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五分pk拾代理:又一個2.5億人口的大市場-相互寶迭代,推出老年版

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五分pk拾代理:

中國人口老齡化進程超前于經濟發展進程成為社會共識。

面對不可逆的快速老齡化,中國之社會面貌必然會發生深刻、甚至是劇烈變化。

暢想一下:

十幾、二十年後的青壯年們,或許不再為孩子們的學區房奔走,改為尋找靠近養老社區的房子的畫面;紙尿褲廠商的客戶群體由嬰幼兒轉換為老年人......

廣闊的銀髮經濟前景中,養老+醫療為之核心。奈何介於老年人身體機能下降的自然規律,這一領域保的障類險種向為商業保險機構的困龍之地,縱有嘗試,少有破局者。

這一次,攜6000萬「相互寶」會員的螞蟻金服再辟路徑,推出老年版」相互寶」邏輯幾許?

01

需求、減負與2.5億老年人

「相互寶」可以給父母買嗎?」,無數個問題過後,支付寶終在5月8日推出父母版「相互寶」。

由於其是專為60—70周歲的老年人打造的防癌互助計劃,因此也被稱之為老年版「相互寶」。

為什麼推出老年版」相互寶」,螞蟻金服的解釋是:

「讓老人們抱團取暖,互幫互助對抗晚年的重疾風險。」

並給出了一組數據:

中國,60歲以上的老年人群體的重疾發生率是年輕群體的2--3倍。根據國家統計局的數據,2018年,我國60周歲以上人口達2.5億。

2.5億人口什麼概念?世界人口第五大國——巴西的人口數量是2.1億。這也意味着每5到6個人裏面,就有一個60歲以上的老年人。這個群體的健康保障問題,成為迫切的社會難題。

結論:足夠的人口基數下,縱然老年人群體的整體發病率高於年輕人,但抱團取暖的模式依舊可以明顯降低每位老人獲得防癌保障的成本。

值得關注的是,老年版「相互寶」成全為人子女者一片孝心之餘,也為之進行了一定程度的減負。

原因:上個世紀80年代的獨生子女人口政策背後,是中國現存較高的老年人撫養比(指非勞動力人口數與勞動力人口數量之間的比率)。

2018年的老年人撫養比是16%,2050年這一數字達到42%。同期,幼年人口撫養比不足30%。

如果對上述數字無感,那麼如下畫面或許更為熟悉——兩個青壯年撫養四位老人、一名或兩名孩子的家庭比比皆是。

02

一顆普惠保障的心

半年,6000萬用戶。

從2018年10月16日上線,到2019年5月10日用戶規模6000萬,螞蟻再度詮釋了超級平台的流量魅力及那顆普惠保障的心。

「相互寶」從0到6000萬的速度,甚至超過了2013年橫空出世的餘額寶。」相互寶」會員突破5000萬之時,成為螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟口中的「吉祥三寶」,另兩個是支付寶、餘額寶。

主管螞蟻金服保險板塊的副總裁尹銘則表示:

兩年內,「相互寶」希望讓3億人享受「我為人人,人人為我」的互助服務。

讓「相互寶」有望成為國人在社保、醫保之外的第三大基礎保障。

這也應是此次老年版「相互寶」上線的主要原因。

「相互寶」擁有6000萬用戶,老人們為何不直接加入?原因,「相互寶」存一限制:僅限30天-59歲之間的人群加入互助計劃。60歲以上群體無緣這一互助計劃。

另外,老人與年輕人重疾發生率差異過大,老年人的加入對其他人群或有失公平。

老年版「相互寶」的上線,可以說極大程度上彌補了這一遺憾。

03

與「相互寶」的三大區別

同是互助計劃,老年版「相互寶」與「相互寶」運作模式一樣,即符合健康告知的老年人可免費加入,患病後再由全體成員進行費用分攤。

區別有三:

其一,老年版「相互寶」的保障對象是60-70歲的老年人,「相互寶」是30天-59歲。

其二,老年版「相互寶」僅保障癌症,「相互寶」可以保障99種重疾+癌症。

其三,老年版「相互寶」給付額度最高是10萬,「相互寶」是30萬。

第一點上文已經解釋,其餘兩點與分攤金額有關。老年版「相互寶」屬於健康高風險人群,如果涵蓋100種重疾,其賠付率和分攤金額過高。高分攤金額,將導致互助計劃失去意義。

老年版「相互寶」的特點令之確保了高發的癌症在保障之中,又降低預期分攤金額,對老年人而言真正實現了「明顯降低每位老人獲得防癌保障的成本」。

04

老年版「相互寶」的兩大優勢

作為一個互助計劃,老年版「相互寶」也是以給付互助金為最終目的,與消費型老年人防癌險有何區別?

事實上,市面上針對老年人群開發的健康險並不多。原因,上文有過交代。介於老年人整體發病率較高,必然導致針對其開發的產品有着較為嚴格的健康告知條件。

常見的高血壓、高血脂、高血糖患者,均會被拒保。即便可保者,保險槓桿亦不低,價格均在2000元、甚至更高。基於此,這也成為商業保險開發老年人重疾險的掣肘所在。

健康告知方面,老年版「相互寶」比較人性化,進行最大程度的簡化,取消了和癌症無關的疾病准入限制。有拒保、加費史的老人同樣可以加入。高發的肝炎病毒攜帶、甲狀腺結節、乳腺結節等疾病,也設置了可以加入的例外條件。

大家都會關心的費用方面,延續「相互寶」的特點,給出了「每救助一個老人,每人分攤的金額不會超過1元錢」的承諾。

據此測算,一年的費用約在幾百元左右。

2.5億的老年人口、商業保險的困龍之地,擁有巨大流量的支付寶已經顯現出「第二社保」的雛形,將普惠保障進行到底,當有着更多的保障+保險的現象空間。當然,這也將極大考驗其運營、風險控制、資源整合等專業能力。

僅針對老年版「相互寶」而言,認可其普惠保障意義之餘,也應該看到10萬的保額並不充足,不足以轉移老人之風險。

個別癌症外,癌症的治療費用多在20萬、30萬元,甚至百萬級,且還需考慮後期的康復費用。

與上述金額相比,老年版「相互寶」的互助金額並不充足,或許一款防癌醫療險是個不錯的補充。

以同在支付寶平台的老年版「相互寶」 +「好醫保防癌醫療險「為例,10萬的互助金額解決了患病前期的手術、化療等大筆醫療費用的資金流動性或者說墊付問題,200萬額度的好醫保防癌醫療險則解決了整個癌症治療費用的報銷。

以60歲老人為例,兩者合計年化費用,一千余元。

綜上,鑒於健康類保險的剛需顯現,及因互助平台蓬勃而起的保險消費者意識覺醒,互助+保險預計將成為國內互聯網保險的主流打法。

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